Dylematy w konsolidacji kredytów

Decyzja o kredycie konsolidacyjnym nigdy nie jest prosta, ponieważ zakłada scalenie dotychczasowego zadłużenia i najczęściej wydłużenie okresu spłaty, przywiązanie do jednego banku na długie lata, nawet do 120 miesięcy. Przed jakimi dylematami stoi kredytobiorca zamierzający podjąć wyzwanie restrukturyzacyjne?

Czy muszę informować współmałżonka o konsolidacji kredytów?

Najczęściej banki tego nie wymagają i liczy się indywidualna zdolność kredytowa do regulowania zobowiązania. Wiele zależy też od poziomu konsolidacji. Czy przeznaczysz kredyt wyłącznie na zakończenie dotychczasowych umów, czy weźmiesz dodatkowe środki na konsumpcję. Partner życiowy bez intercyzy przejmuje tylko częściową odpowiedzialność za długi. Ewentualne zobowiązania komornik ściąga najczęściej z majątku wspólnego, a nie osobistego wypracowanego przed wejściem w związek małżeński.

Konsolidacja gotówkowa, czy hipoteczna?

Konsolidacja gotówkowa dotyczy mniejszych kwot zadłużenia do restrukturyzacji, a hipoteczna zakłada zabezpieczenie w postaci nieruchomości. W tym drugim przypadku uzyskujesz znacznie lepsze warunki marży, prowizji, spłaty. W konsolidacji hipotecznej najczęściej wyróżnia się kwotę na zamknięcie zobowiązań i pieniądze na dowolny cel. Przy wysokiej, pozytywnej zdolności kredytowej konsolidacja gotówkowa sprawdzi się w większości przypadków, bez poręczycieli, ani innych form zabezpieczenia majątkowego.

Stan polityki monetarnej

Kredyt konsolidacyjny to najczęściej zobowiązanie długoterminowe. Przy aktualnej polityce monetarnej raczej nie musisz martwić się powiększeniem stóp procentowych. Tendencja luzowania polityki monetarnej jest widoczna wyraźnie w przestrzeni międzynarodowej, co odbija się też na decyzje w kraju. Polityka monetarna nie odgrywa decydującej roli przy mniejszej restrukturyzacji, ale może dużo zmienić pod względem kosztów przy większym zadłużeniu, szczególnie rozłożonym długoterminowo, na około 10 lat.

Jaka instytucja do konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny zaciągniesz w SKOK-u, banku detalicznym, a często nawet w firmie pożyczkowej, czy w dedykowanych instytucjach finansowych zajmujących się łączeniem kredytobiorców w trudnej sytuacji z inwestorami. Dopasuj do konsolidacji instytucję charakteryzującą się ugruntowaną sytuacją prawną i finansową. Bank, czyli spółka akcyjna to zdecydowanie najlepsze rozwiązanie.

Czy potrzebujesz dodatkowych środków na cele konsumpcyjne?

W kredycie konsolidacyjnym występuje opcja pozyskania dodatkowych środków na cele konsumpcyjne, ale to niestety podnosi koszty zobowiązania, więc podchodź do tematu bardzo ostrożnie. Najlepsza opcja to unikanie dodatkowych pieniędzy na rzecz przyśpieszenia spłaty kredytu konsolidacyjnego.